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鞍山房贷一族面临选择题 房贷利率将重新定价

  • 鞍山房产
  • 2020-03-09 15:56:49

从本月开始,房贷一族将面临一项重要的选择题:LPR“换锚”,房贷利率将重新定价;各人的抉择,将直接影响今后月供的多少。

何谓“选择题”?

按照央行的要求,2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

换言之,这是央行给房贷一族提供的一道选择题:

选项A,继续选择固定利率,则房贷维持当前利率水平不变,以后也不受LPR利率变化影响。

选项B,选择“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新出台的机制,每月公布一次,可升可降;加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。

如果选择此项,表示你今后的房贷利率会随着LPR的调整而变化,月供随之增加或减少。

注意,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

谁需要转换?

如果房贷同时符合以下三点,那么就需要转换:房贷在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放;参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

注意,这里并不包括公积金贷款。

是必答题吗?

这次的转换,每位房贷族都必须参加吗?

需要说明的是,贷款利率定价参考LPR是大势所趋,但“转不转”,则充分尊重个人意见。可以预见的是,未来,LPR的市场化程度更高,贷款利率会随着变化。选择转为LPR,若LPR降低,可享受降息的福利,但LPR若上涨,则也必须多交利息。

具体怎么“转”?

如果选择转为LPR,那房贷利率具体是怎么变化的?

举例说,你的房贷是25年,目前的利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×0.9=4.41%。

选择“LPR+加点”浮动利率,那么加点数值为4.41%-4.8%(2019年12月LPR)=-0.39%,即加点-0.39%确定后固定不变。

如果你的房贷利率约定在每年1月1日调整,那么到2021年的1月1日,假设LPR下降为4.65%(参照2020年12月LPR),那么利率就会调整为4.65%-0.39%=4.26%,利息减少。

假设LPR不降反升,提高至4.85%,那么利率水平会变为4.85%-0.39%=4.46%。和2020年1月相比(4.41%),你需要支付的利息反而增加了。

需要注意的是,根据央行公告,转换为LPR的,重定价周期最短为一年。也就是说,房贷利率至少一年调整一次,不会频繁变动。

专家怎么说?

某股份制银行个贷经理在接受媒体采访时表示,未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势,所以,选择LPR为定价基准加点的方案,可能是更加稳妥且主流的。不过,同时也不排除未来利率上行、贷款利率随之增加的可能。

观察央行公布的LPR走势,从去年10月至今年2月,5年期以上LPR已经历过两次下调,从4.85%降低到了4.75%。

在华泰证券房地产分析师张璐看来,普通购房者无需为LPR转换“伤神”。她对乐居表示,如果对利率市场不敏感,大可继续选择固定利率;虽然无法享受利率下行的红利,但同样也可在利率上行时避免成本上升。

她同时指出,通常情况下,利率变动不可能出现大涨或大跌;反映在购房者月供方面,每月大多在几十元上下。无论是否选择转换为LPR,对于家庭生活都不会产生明显影响。

想申请转换,该如何办理?

根据央行要求,如果确定办理LPR,原则上应于3月1日至8月31日期间完成。

目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮政储蓄银行等均已发布公告,于3月1日起启动转换工作,房贷族可通过手机银行、网上银行办理。不过,受疫情影响,多家银行还表示,暂不支持线下办理,后续将根据疫情防控进展情况,逐步放开线下受理渠道。

究竟怎么“转”,你想好了吗?

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